会议室里一片寂静。在场的都是办案老手，可看到这组数字，依旧觉得心头沉重。
“我们先拆解一下金桔普惠的商业模式，看看它到底是怎么赚钱的，又是怎么规避监管的。”陆峥切换了ppt，屏幕上出现了金桔普惠的股权架构图，“金桔普惠的运营主体，是杭州桔鑫科技有限公司，成立于2019年，创始人兼法定代表人叫赵天磊，持股32%，是第一大股东。第二大股东是国内头部风投机构红杉资本，持股18%，另外还有两家上市城商行，通过旗下的资管公司间接持股，分别持股11%和9%。”
“表面上看，桔鑫科技只是一家技术服务公司，为放贷机构提供获客、风控、贷后管理的技术服务，不直接持有放贷牌照，规避了监管对放贷主体的资质要求。”陆峥的手指点在屏幕上，“但实际上，整个放贷链条，从获客、风控、审批、放款到贷后催收，全都是桔鑫科技一手把控。合作的12家城商行、村镇银行，只是它的‘资金通道’，只负责出钱，拿固定的4%-5%的年化收益，所有的风险、所有的操作，全在金桔普惠手里。”
坐在旁边的周铁军冷哼了一声。他今年52岁，干了30年经侦，头发已经白了大半，脸上带着常年办案留下的风霜，是公安部出了名的“老猎人”，专门办大要案，多少金融诈骗犯、黑恶势力头目，都栽在了他手里。
“这种套路，我见得多了。”周铁军的声音很粗，带着一股不容置疑的力道，“说白了，就是助贷模式的异化。国家早就有规定，商业银行互联网贷款，必须自主完成风控审批，不能把核心风控外包给第三方平台。可这些银行为了赚快钱，根本不管规定，把自己的牌照当成了出租的工具，给这些违规平台当挡箭牌。出了事，银行说自己只是出资方，平台说自己只是技术服务商，互相踢皮球，倒霉的还是老百姓。”
苏晴点了点头，她今年35岁，是最高检专门负责金融犯罪案件的检察官，经手过全国多起重大非法集资、证券犯罪案件，心思缜密，对金融犯罪的法律适用了如指掌。她翻开手里的卷宗，语气平静却字字有力：“更关键的是，它的利率问题。根据民法典和最高法的民间借贷司法解释，民间借贷的利率保护上限，是一年期LpR的4倍，目前年化利率就是13.8%。就算是持牌金融机构，也不能突破监管红线，设置畸高的利率。”
“可金桔普惠，玩了一个‘利率拆分’的把戏。”苏晴抬起头，“合同上写的年化利率，确实只有7.2%，符合监管要求。但它额外收取了服务费、担保费、保险费、砍头息，这些费用全部被它排除在‘利息’之外，可实际上，这些都是借款人为了拿到这笔钱，必须支付的成本。把这些成本算进去，它的实际年化利率，普遍在36%以上，很多甚至超过了100%，妥妥的高利贷，完全符合非法经营罪的构成要件。”
陆峥接过话头：“还有更严重的。我们初步核查发现，金桔普惠的风控模型，根本不是为了防控风险，而是为了筛选‘高价值客户’。什么是高价值客户？就是收入不高、抗风险能力差、金融知识匮乏，但是有稳定的还款来源，或者说，有能力被榨干最后一分钱的人——农民工、刚毕业的大学生、个体户、底层工薪阶层。他们知道，这些人一旦逾期，没有能力反抗，只能任由他们宰割。”
“更恶劣的是，他们的贷后催收，已经形成了完整的黑灰产链条。”陆峥的语气越来越沉，“我们从投诉材料里梳理发现，金桔普惠的催收，分为三个等级。逾期1-30天的，是内部催收团队，主要是电话骚扰、辱骂；逾期30-90天的，外包给第三方催收公司，开始爆通讯录、p图侮辱、骚扰亲友单位；逾期超过90天的，直接交给地方的涉黑团伙，上门催收、非法拘禁、寻衅滋事，什么都干得出来。”
会议室里的气氛越来越凝重。所有人都清楚，他们面对的，不是一个简单的违规平台，而是一个集违规放贷、暴力催收、黑灰产运作、利益输送于一体的完整犯罪体系。
“现在，我们分三个小组，同步推进调查。”陆峥看着在场的所有人，语气坚定，“第一组，由我带队，负责核查金桔普惠的主体合规性、资金来源、合作机构的违规问题，固定它违反金融监管规定的核心证据，查清它的资金池、资金流向，还有背后的资本链条。”
“第二组，由周铁军队长带队，负责核查暴力催收的相关犯罪事实，固定它涉嫌敲诈勒索、侵犯公民个人信息、伪造国家机关公文证件、寻衅滋事的刑事证据，顺藤摸瓜，打掉它背后的催收黑灰产链条，锁定相关犯罪嫌疑人。”
“第三组，由苏